日前，银行服务小微企业存在的问题的话题受人关注，并且与之相关的银行服务小微企业存在的问题及建议同样热度很高。今天，康晓百科便跟大家说一说这方面的相关话题。
导读目录：
小微企业贷款风险该怎样防控？
风险点一：对企业的隐性负债认识不到位。企业负债可以从相关财务报表中反映出来，但以企业股东、法人代表名义从民间融资却无迹可循。“温州跑路潮”便是个更好的例子：从今年4月至今，温州共计有29家民营企业老板出逃，其中大多数企业都是经营鞋业、眼镜业、服装业等实体经济。据媒体报道，仅9月25日一天，温州就有9个老板“跑路”。据粗略计算，2011年所有出逃企业总资产可能已经超过30亿元。毋庸置疑，“跑路”原因与民间借贷息息相关。
风险点二：企业人员流动性太强，导致生产经营状况不稳定。如浙江衢州一家做来料加工的企业，由于用工荒问题导致企业经常处于半停产的经营状态。一方面，来料加工企业依赖于定单，定单量的大量增加导致人员配置的缺乏；另一方面，新招员工对业务的不熟悉及熟练工的频繁跳槽，给企业的生产经营带来了极大的波动性。从风险管理的角度来看，一家平均利润率较高但周期性利润率波动偏大的企业，并不能赢得风投的青睐。
风险点三：之一还款来源偏弱所掩盖的问题。由于小企业的生存与上游企业的供求关系密不可分，而作为之一还款来源的销售收入直接来自大企业的销售渠道，一旦上游流动资金运行不畅，受影响更大的无疑就是它的下游企业，正所谓“大河有水小河满，大河无水小河干”就是这个道理。此外，许多小企业自身管理不规范，财务制度不健全，无相关自主知识产权产品，而这些不容忽视的问题都是小企业的通病。因此，这类企业在经济浪潮中抗风险能力普遍较差。
针对上述三个问题，笔者认为当从三方面着手：
一、顾名思义，隐性负债之所以称之为隐，说明在一般情况下是不能见其庐山真面目的。但真相只有一个，所以信贷员只能通过迂回的方式，才能得到想要的企业民间融资真实信息。企业是不可能独立发展起来的，必然有其相应的生存土壤，通过综合分析其周围企业及企业主资金流向，不失为一种捷径。
二、企业由于经常性半停产，对流动资金的需求也是不一样的。所以，采用周期循环性流动资金贷款的方式十分有必要。企业接大订单，原料、机器设备及用工成本增加，所以相应贷款量增加；企业业务淡季，对资金需求小，相应贷款金额也少，将有限的资金运用到刀刃上，对小企业的财务费用负担也少。此外，企业采取循环性流动资金贷款的方式之一次可能会比较繁琐，但此后在限定额度内续贷则会方便许多，可减少时间、精力上不必要的支出。
三、对于之一还款能力偏弱的企业，则需要以多方位的视角来考量。现金流不足，是因为固定资产投入偏大还是因为经营策略不当导致企业全身供血系统不畅？按季结息不及时，是因为该企业长期投资导致 *** 暂时性失灵，还是因为企业财务状况已陷入恶化无力挽回败局？这些都是值得深究的问题，是进行扶持还是果断避开高风险，要根据不同的情况采取不同的措施。
有这样一种观念十分常见：虽然之一还款能力不强，但如果该客户抵（质）押物足值，抵押率较低，则可以放宽之一还款能力条件。撇开现今国内类似房地产抵押这种看似保值的“安全类贷款”不谈，我们要做的是回到起点贷款当初的目的上来。纪伯伦有句名言讲得十分贴切：我们已经走得太远，以至于忘记了为什么而出发。的确，当发放贷款时我们应当不只是机械地按照流程来办，而应不时地回头看看是否和我们当初定的贷款目的有所偏离，若贷款量有变，则按需调整，最终确定贷款金额；若回款周期调整，是否可以采取循环类贷款，诸如此类。银行发放贷款的目的是为了让企业朝好的趋势发展，而不是希望通过无奈之举第二还款来源收回本息。而企业由初创成长期过渡到成熟发展期的表象是什么？在笔者看来，可靠稳定、逐步上升的之一还款来源就是吉兆。之一还款来源可以暂时弱，但不能一直弱，把企业做大做强才是最终目的，相信这也是信用社扶持小企业的初衷。
小企业信贷风险远不止这些，把风险尽可能降到更低，任重而道远。但笔者相信，只要通过努力，不断进取，农信社在小企业这片广阔的沃土上就会走得更远，走得更好！
个体户经营状况存在的问题？
主要问题
负担过重、需求不足，资金压力较大
调查显示，小微企业和个体工商户在经营资金方面遇到的问题较为突出。其中，反映房租压力大的超七成。难以及时偿还银行贷款等外部债务、员工工资和五险一金支出压力大、难以支付上下游欠款等问题也比较集中自救举措
创新升级、发力线上，多措并举求生存
面对困难，接受问卷调查的小微企业和个体工商户已经采取了不同的自救措施。其中，超过1000家小微企业和个体工商户采取了暂时关停线下门店及加强线上服务等方式；有的试图通过扩大经营范围和市场规模增加营业收入，挽救危机；还有的采取申请 *** 资金补助、加快新产品和新服务开发
亟待帮扶
房租减免、高效服务，扶持政策重在落实
复工复产以来，多地推出了房租减免优惠政策。然而，调查结果显示，超八成表示暂未享受到房租减免优惠政策。等方式。
银行算中小微企业吗？
不算。一般的商业银行都不是中小微企业。按资产规模算应该是大型企业中小商业银行的作用在于其为中国银行业带了了新思想，新的观念和新的手段，推动了整个行业从计划垄断经营向公开竞争经营的转变，提高了中国银行的整体服务水平。
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